Наступление страхового случая

Наступление страхового случая

Чтобы получить ожидаемое возмещение, следует внимательно ознакомиться со страховым договором на момент его подписания, так как вы должны четко понимать, в каких случаях можете претендовать на получение возмещения, а в каких - нет.

При наступлении страхового случая следует немедленно поставить в известность кредитора и страховую компанию и уточнить, как надо действовать в той или иной ситуации. Причем страховая компания и кредитор заинтересованы в успешном решении вами спорных вопросов, поэтому будут представлять ваши интересы при наступлении страхового случая, как перед третьими лицами, так и в суде (если данный случай попадает под категорию страхового).

Страховой случай по квартире

(1) Ущерб, причиненный квартире, незначителен: например, сезонные протечки по причине неисправности кровли (самый распространенный случай).

В данном случае заемщик должен предпринять следующие действия:

• обратиться в страховую компанию с заявлением и вызвать представителя страховой компании для оценки ущерба. При этом представитель страховой компании определит, относится ли данный случай к страховому в соответствии с условием подписанного договора страхования;
• после получения от страховой компании оценки ущерба - обратиться к кредитору с ходатайством об отказе кредитора (по договору страхования - выгодоприобретателя) от получения суммы возмещения ущерба и с обязательством предоставить кредитору сведения о направлении полученных средств от страховой компании именно на ликвидацию ущерба;
• предоставить отказ кредитора (выгодоприобретателя) в страховую компанию и получить страховое возмещение;
• предоставить кредитору в оговоренный срок подтверждение ликвидации последствий несчастного случая.

(2) Ущерб, причиненный квартире, значителен либо квартира полностью утрачена. В данном случае действия заемщика таковы:

• обратиться в страховую компанию и кредитору с уведомлением о произошедшем случае;
• в соответствии с оценкой ущерба, полученной от страховой компании, страховая компания производит выплату выгодоприобретателю.

Поскольку обязательное страхование производится только на размер кредита, заемщику (если конечно он дополнительно не застраховал квартиру самостоятельно) практически ничего не достанется. Во избежание подобных ситуаций в развитых странах принято страховать свою собственность от несчастных случаев на ее полную стоимость.

Страховой случай по жизни и утрате трудоспособности

По данному виду страхования следует рассматривать каждый случай индивидуально, однако существуют стандартные варианты решения ситуаций.

(1) Страховая компания производит платежи за заемщика в течение определенного периода восстановления трудоспособности. Например, заемщик сломал ногу и в течение полугода находится в больнице и не может работать - страховая компания в течение полугода производит за него платежи.

(2) Страховая компания полностью производит погашение кредита заемщика. Кредитор покрывает за счет поступившего возмещения свою задолженность на момент наступления страхового случая. Обычно остается незначительная сумма, превышающая остаток задолженность (те самые 10% увеличения при расчете суммы страховки), которые кредитор возвращает заемщику или наследникам заемщика. Как правило, данная выплата производится в случае инвалидности или смерти заемщика (наиболее часто - вследствие автокатастрофы). В случае смерти заемщика в страховую компанию за выплатой возмещения должны обратиться его наследники. В связи с тем, что все процессуальные действия в данном случае достаточно длительные, получение возмещения может занять до полугода. Тем не менее, после получения кредитором страхового возмещения обременение квартиры снимается, и квартира переходит в собственность наследников заемщика.

Если страховался и заемщик, и созаемщики, но страховой случай наступил в отношении одного из них - страховая компания платит в соответствии с договором страхования страховое возмещение в определенной пропорции.

Страховой случай по титулу (утрате права собственности)

Наступление страхового случая по данному основанию - явление на практике крайне редкое, поскольку, как было сказано выше, до подписания страхового договора страховая компания проводит проверку приобретаемой квартиры на предмет наличия на нее прав третьих лиц.

Кроме того, в связи со вступившими с 2005 года изменениями в законодательстве права добросовестного приобретателя (каким и является заемщик) в настоящее время защищены, и в общем случае претендующая сторона должна получить возмещение из бюджета РФ.

При наступлении страхового случая по данному основанию заемщик должен немедленно уведомить страховую компанию и кредитора о возникшей ситуации. Страховая компания и кредитор выступят на стороне заемщика в суде.

В самом худшем случае судебное решение будет не в пользу заемщика, и он останется без квартиры - правда, с правом требования к бюджету РФ или к продавцу квартиры возвращения стоимости квартиры. Если заемщику удастся истребовать от должника сумму, то он окажется в плюсе (не надо возвращать кредит).