Пени и переплаты

Пени

Как уже говорилось выше, в случае, если вы по тем или иным причинам не исполните платеж по кредиту в указанный срок, вам будут начислены пени.

Просрочку можно разделить на часто встречающуюся «техническую» и связанную с нехваткой денежных средств.

«Техническая» просрочка наиболее часто встречается и связана с неумением пользоваться банковскими услугами, а также с несовершенством банковской системы в части массового расчета с физическими лицами:

• небрежность по исполнению обязательств - заемщик уехал, например, в командировку и никому не поручил внести за себя платеж по кредиту, а также не смог организовать перевод платежа по месту нахождения. Между тем при современном уровне развития банковских технологий несложно осуществить перевод платежа практически в любом регионе РФ;
• привычка «тянуть до последнего», забыв про то, что окончание платежного периода в текущем месяце приходится, например, на выходные дни. Особенно часто эта ситуация возникает в праздничные дни;
• нехватка средств на оплату банковского тарифа - в результате банк не имеет возможности списать платеж в срок;
• отсутствие надлежаще оформленных распоряжений заемщика по списанию средств со счета - по причине невнимательности не только заемщика, но и сотрудника банка;
• невнимательность заемщика в случае изменения реквизитов кредитора: заемщик «не глядя» подписывает уведомление о смене реквизитов, а при переводе средств указывает старые реквизиты.

В случае, если причины просрочки кредитор сочтет убедительными, он может пойти заемщику навстречу и не считать просрочку и пени, но, как правило, кредитор производит расчет пеней. Обычно пени считаются на каждый день просрочки. Уплата пеней, как правило, производится вместе со следующим очередным платежом, сумму пеней и общую сумму платеже следует уточнить у кредитора.

Суммы штрафов, как правило, незначительны, однако последствия просрочки не ограничиваются только штрафными санкциями и могут быть весьма серьезными.

Во-первых, в соответствии с законодательством, а также по условиям кредитного договора, три просрочки в течение года (даже если они незначительны) дают кредитору основание потребовать полного досрочного возврата кредита.

Во-вторых, если просрочка составила более 30 дней, кредитор может потребовать полного досрочного возврата кредита.

В-третьих, вы «зарабатываете» условно отрицательную кредитную историю - кредитор укажет, что при исполнении договора вами допускались просрочки, данная информация поступит в общую базу по кредитным историям, которая начинает создаваться. Это может затруднить получение вами иных кредитов.

Фактическая просрочка: при росте объемов ипотечного кредитования, упрощении процедуры одобрения заемщика, а также при резком росте цен в последний год стали появляться просрочки, связанные именно с отсутствием денег для произведения платежа.

В данном случае надо не пытаться спрятаться от кредитора, а наоборот, подойти в отдел сопровождения в банке, рассказать свою проблему и попытаться совместно с кредитором ее решить. Кредитор тоже заинтересован в том, чтобы вы своевременно производили оплату, поэтому будет пытаться вместе с вами найти выходы из создавшейся ситуации. Известен даже случай, когда кредитор взял на работу заемщика, которого уволили с предыдущей работы и он не мог платить по кредиту.

Развитие системы кредитования приводит к созданию организаций, которые занимаются как содействием кредиторам в получении долгов, так и содействием заемщикам в невозвращении долгов. Но писать про это еще рано, потому что эти организации только создаются, и практики работы пока нет.

Переплата

Платеж надо производить ровно в той сумме, которая указана в графике платежей. В случае, если сумма недостаточна, платеж просто не будет зачтен. Если же сумма платежа больше суммы, указанной в графике платежей, то на основании кредитного договора кредитор может вернуть всю сумму обратно на счет заемщика (удержав при этом тариф за перечисление) и считать платеж неисполненным.

Кредитор не заинтересован в данной операции, так как она требует дополнительных затрат и приводит к ухудшению «кредитного портфеля» (банковских показателей и коэффициентов). Поэтому в общем случае кредитор зачитывает переплату в счет оплаты процентов за последующий платежный период, при этом заемщик должен подписать у кредитора заявление на зачет переплаты, а также уточнить сумму платежа за следующий месяц.

Однако следует учитывать, что если вы и в следующем месяце произведете платеж с нарушением условий договора, кредитор может воспользоваться условиями кредитного договора и вернуть вам неверно перечисленный платеж.