По всем программами ипотечного кредитования предусмотрено досрочное погашение кредита. Условия досрочного погашения определяются банковской программой и указаны в вашем кредитном договоре. В самом общем случае порядок досрочного погашения следующий.
Существует так называемый «мораторий на досрочное погашение», то есть период, в течение которого вы не можете производить досрочное погашение. В настоящее время этот период составляет 3-6 месяцев.
По некоторым программам, после окончания моратория предусмотрена возможность досрочного погашения, но со штрафом (так как банк теряет свой процентный доход). Общая тенденция в настоящее время - отмена штрафов за досрочное погашение, но если вы получили кредит по программе, где это было предусмотрено, и это условие указано в вашем кредитном договоре, отменить штраф - добрая воля кредитора.
Для произведения досрочного погашения вы должны направить кредитору заявление по установленной форме. Срок подачи такого заявления указан в кредитном договоре (как правило, за 15 дней до наступления платежного периода). Существует несколько вариантов досрочного погашения:
частичное досрочное погашение с изменением ежемесячного платежа. Это наиболее распространенный вариант, так как в данном случае снижается нагрузка на семейный бюджет;
частичное досрочное погашение с изменением срока кредитования. Этот вариант является гораздо более выгодным, так как общая сумма процентов, по сравнению с предыдущим вариантом, уменьшается значительно (чем больше сумма погашения и чем в более ранний платеж, считая от срока выдачи кредита, вы производите досрочное погашение);
полное досрочное погашение. В данном случае вы должны уточнить у кредитора точный остаток суммы кредита и сумму процентов на день планируемого внесения платежа по полному погашению.
При расчете суммы досрочного погашения надо учитывать, что при частичном досрочном погашении вы должны заплатить указанную в заявлении сумму досрочного погашения, сумму текущего платежа согласно графику платежей, сумму штрафа за досрочное погашение (если он предусмотрен), а также сумму комиссии за перечисление. Причем оплата комиссии может составить существенную сумму, поскольку платеж резко увеличивается относительно текущего.
При полном досрочном погашении, если вы произведете погашение позже срока, до которого вы рассчитали проценты в заявлении на досрочное погашение, вам придется доплатить проценты.
Как правило, кредитным договором предусмотрен штраф за неисполнение заявления на досрочное погашение (в размере 1 000-3 000 рублей) независимо от причин неисполнения заявления. Поэтому перед тем, как направлять кредитору заявление на досрочное погашение, следует тщательно оценить свои способности по досрочному погашению.
После осуществления досрочного погашения кредитор должен, в случае, если вы производили частичное погашение, предоставить вам новый график платежей (с изменением срока платежа или с изменением ежемесячного платежа).
Если же вы производили полное погашение кредита, вам предоставляются письма о погашении кредита для заемщика, поручителя (если он был), для страховой компании и для учреждения юстиции для прекращения обременения. Далее вы вместе с кредитором обращаетесь в учреждение юстиции для регистрации прекращения ипотеки. Оплата за данное регистрационное действие производится за счет заемщика. Из учреждения юстиции заемщик получает новую выписку из ЕГРП (Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним), в которой зафиксирован факт снятия обременения с квартиры.
Затем вы обращаетесь в страховую компанию с уведомлением о завершении платежей по кредиту. Страховая компания должна вернуть вам произведенный платеж по страховке за неиспользованный период текущего календарного года (за вычетом своей комиссии).
Комментарии: