Особенности ипотечного кредитования

В настоящее время широко развивается рынок кредитования физических лиц (так называемое «ритэйловское» кредитование (от англ. retail - «розничная продажа»). Существуют следующие разновидности кредитования физических лиц:

• Целевое кредитование

  (когда банк отслеживает целевое использование кредита):
  • автокредитование (кредитование на приобретение автомобиля);
  • кредитование на туристические путевки, обучение, ремонт и т.п.;
  • кредитование на приобретение дорогостоящих вещей в магазине;
  • кредитование на приобретение жилья (так называемое ипотечное кредитование).
    Залогом по данному виду кредитования может быть приобретаемое имущество, возможно кредитование без оформления залога (например, на приобретение товаров в магазине);

• Нецелевое кредитование

  (целевое использование кредита банком не отслеживается):
  • кредит выдается на любые цели без залогового обеспечения (так называемый «потребительский кредит» или «кредит на неотложные нужды»), при этом банк не отслеживает его использование (разновидность этого вида кредитования - кредитная карта банка);
  • кредит выдается под залог имеющегося имущества (как правило, недвижимости), при этом целевое использование кредита банком не проверяется (как правило, подобные кредиты берут для развития бизнеса).

  Речь пойдет о классическом ипотечном кредитовании, то есть кредитовании под залог приобретаемого жилого помещения.

• Кредит предоставляется на приобретение жилья для личного проживания; жилье приобретается на вторичном рынке недвижимости (вторичный рынок недвижимости - это жилье, которое зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимость и сделок с ним, то есть находящееся в чьей-либо собственности). В настоящее время появляются программы кредитования под залог имеющегося жилья, кредитование строящегося жилья под залог прав требования, кредитования коммерческой недвижимости, кредитование под залог земли.
• Приобретаемое жилье сразу оформляется в собственность заемщика и передается в залог на весь срок кредитования.
• Кредит предоставляется на длительный срок (от 5 до 30 лет).
• Расчет по кредиту производится одинаковыми (аннуитетными) платежами (которые удобны в погашении и снижают для банка риск досрочного погашения). На рынке есть программы ипотечного кредитования с иными графиками погашения, но они менее распространены.
• Часть стоимости приобретаемого жилья заемщик должен оплатить за счет собственных средств (размер минимального первоначального взноса по различным банковским программам находится в интервале от 5% до 30%). Есть программы приобретения жилья без первоначального взноса.
• Ставка по кредиту ниже, чем по краткосрочным кредитам (в настоящее время 11-14% в рублях, 9-13% в валюте).