Какие бывают виды платежей?

Вообще говоря, «вариаций на тему» существует достаточно много, но на практике при работе с физическими лицами используются всего два варианта: платеж с равномерным погашением основного долга и аннуитетный платеж.

1. Аннуитетный платеж. Отличается от остальных видов платежей в погашение кредита тем, что имеет одинаковый размер на весь срок кредита. Если вы берете кредит на 10 лет, то все 120 месяцев будете платить одну и ту же сумму. При этом каждый платеж включает в себя 1) сумму в погашение основного долга и 2) проценты. Меняется только пропорциональное соотношение основного долга и процентов в очередном периодическом платеже. Когда вы берете кредит, банк рассчитывает и сообщает вам ту сумму, которую вы будете ежемесячно платить. Но если в первые месяцы оплаты кредита она будет состоять на 10% из основного долга и на 90% - из процентов, то на последней стадии погашения кредита - наоборот.

Такой метод погашения кредита был создан исключительно в целях удобства заемщика в том, что касается внесения платежей и планирования семейного бюджета. Ведь на самом деле вам даже не нужно знать, каково процентное соотношение внутри платежа между основным долгом и процентами - главное, что вы знаете сумму.

Для тех, кому это интересно, приведем формулу, по которой и происходит расчет аннуитетного платежа:

Размер Ежемесячного Аннуитетного Платежа = ОСЗ х (ПС / 1 - ( 1 + ПС) - (Кол. мес - 1))

где:
ОСЗ - остаток суммы кредита на расчетную дату;
ПС - месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной в соответствии с договором (в процентах годовых);
Кол. мес. - количество полных процентных периодов, оставшихся до окончательного возврата кредита.

2. Платеж с равномерным погашением основного долга. Его особенность состоит в том, что в отличие от аннуитетного платежа сумма каждый раз становится чуть меньше, чем в предыдущем месяце. Этот платеж также складывается из основного долга и процентов, но составляющая основного долга у него постоянна, а составляющая процентов, естественно, уменьшается, поскольку (и насколько) уменьшается собственно сам долг. По сравнению с аннуитетным, этот метод менее удобен для заемщика, но более удобен для банка.

Формула для расчета размера платежа с равномерным погашением основного долга выглядит следующим образом:

Размер Ежемесячного Платежа = К / Ск + ОСЗ х ПС

где:
К - размер кредита;
ОСЗ - остаток суммы кредита на расчетную дату;
ПС - месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной в соответствии с договором (в процентах годовых);
Ск - срок кредита в месяцах.