Хочу взять ипотечный кредит. Куда обращаться? Самому выбрать банк или идти в агентство недвижимости?

Ответ на это вопрос прост и очевиден. Кредиты могут предоставлять только кредитные организации, имеющие соответствующие лицензии, то есть банки. Так что для получения ипотечного кредита необходимо обращаться в банк. Это так же однозначно, как и то, что за колбасой вы идете в магазин, а не в обувную мастерскую.

При этом на рынке стали появляться ипотечные брокеры (о них написано выше в разделе «Получение кредита»). В этих организациях за соответствующую плату вы получите консультации по поводу того, какой банк выбрать, а также вам окажут содействие (в идеале) на всех этапах получения кредита и оформления сделки, начиная со сбора необходимых документов и кончая покупкой квартиры.

Таким образом, задача формулируется следующим образом: куда сначала обратиться - в банк или к ипотечному брокеру, и какой именно банк будет вашим кредитором. По поводу ипотечного брокера можно сказать так: это люди, которые будут вас «водить за ручку» - сначала в банк, а потом туда, куда скажет этот самый банк. Необходимо понимать, что подобное вождение за ручку будет не бесплатным. Однако обращаться к ипотечному брокеру рекомендуется тем, кто чувствует себя неуверенно при общении с такими организациями, как банки (хотя на самом деле в этом нет абсолютно ничего страшного), и тем, кому такие термины, как кредит, проценты, страхование, оценка, нотариат, государственная регистрация прав и т. д., мало что говорят. Для таких людей работа через ипотечного брокера будет и быстрее, и спокойнее, и они будут чувствовать себя более уверенно.

Теперь о банках: на что стоит обращать внимание при выборе банка?

Во-первых, естественно, обращаться надо в тот банк, который имеет такой кредитный продукт, как ипотечный. И если в Москве и Санкт-Петербурге ипотечным кредитованием занимается большое количество банков, то в регионах ипотечные программы есть далеко не у каждого банка. Выяснить этот вопрос несложно: можно просто позвонить по телефону в банк, и вам ответят. Кроме того, подобные программы банков рекламируются.

Понятно, что у каждого банка ипотечный продукт имеет свои особенности и параметры (это не касается только тех банков, которые работают по единой федеральной рублевой программе ипотечного кредитования, - там существуют единые стандарты). И если сравнивать программы разных банков, то целесообразно обратить внимание на следующие показатели:

• срок кредита - как правило, полноценный ипотечный кредит предоставляется на срок от 5 до 30 лет. Чем больше срок, тем меньше денег вам придется выплачивать за него ежемесячно. Рекомендуемый срок - 15 лет (или 180 месяцев);
• процентная ставка - это тот процент, который надлежит выплачивать за пользование кредитными средствами. Проценты начисляются ежемесячно на остаток непогашенной задолженности. Естественно, чем ниже процент, тем меньше денег вы заплатите. Необходимо помнить, что абсолютные цифры процентов можно сравнивать, только если речь идет об одних и тех же денежных единицах. Например, ставки по кредитам, предоставляемым в долларах США и рублях РФ, сравнивать невозможно, как нельзя сравнивать литры с километрами;
• возможность снижения ставки по полученному кредиту в случае снижения ставок по новым выдаваемым кредитам (понятно, что желательно выбирать те программы, где предусмотрено подобное снижение);
• возможность досрочного погашения - то есть, имеете ли вы право погасить кредит, частично или полностью, досрочно. Кроме того, необходимо узнать, взимаются ли за это штрафы (как правило - нет);
• размер кредита - как правило, размер кредита ограничен абсолютными и относительными показателями. Например: кредит в сумме от 300 тыс. до 10 млн. рублей должен составлять от 30% до 90% от цены приобретаемой вами квартиры, причем цены настоящей, а не по паспорту ПИБ;
• валюта кредита - достаточно важный вопрос. В каких денежных единицах вам будет предоставлен кредит и, соответственно, в каких денежных единицах вам его придется возвращать? Сегодня распространено кредитование в долларах США и в рублях РФ. Как правило, ставки в абсолютном выражении по рублевым кредитам несколько выше, чем по валютным. Но учитывая, что мы живем в России, брать кредит в иностранной валюте - это значит принимать на себя очень высокие валютные риски. Надо полагать, что информацией о том, каков будет курс доллара через год, не обладает даже Президент РФ, а мы говорим о кредитах на срок более 10 лет! В данной ситуации автор мог бы порекомендовать брать ипотечный кредит в иностранной валюте только тем людям, которые получают зарплату в той же самой валюте и которые уверены, что именно в этой валюте они ее будут получать и в дальнейшем (хотя таких людей мало). В развитых странах кредиты номинируются только в национальной валюте (во всяком случае не известно, чтобы в США кто-нибудь получал кредиты в тугриках);
• условия погашения кредита - период внесения платежей (есть программы, где у вас жестко оговорен один день для внесения платежа, а есть программы, где можно внести платеж в любой день в течение месяца), удобство внесения платежей (наличие офисов по приему платежей в различных районах города), стоимость банковских услуг по ежемесячному обслуживанию ваших платежей;
• стоимость дополнительных расходов (стоимость страховки, которую необходимо продлевать, стоимость банковских услуг).

При всех прочих равных - выбирайте тот банк, который расположен ближе к вашему месту жительства либо месту работы!