Взять кредит - это очень дорого или нет?

Прежде всего, такие параметры, как «дорого» и «дешево» - понятия относительные. Это значит, что оценить их можно, только если сравнить, что именно «дорого» или «дешево». Разумеется, можно вообще ничего не покупать - это самое «дешевое». Однако если имеется цель - улучшить жилищные условия, то для ее достижения есть два пути.

Первый путь - поселиться в новой квартире, не приобретая ее в собственность (взять в аренду), и второй - поселиться в новой квартире, приобретя ее в собственность (путем вступления в кооператив, ипотечного кредита или участия в долевом строительстве). Если сравнивать первый и второй пути, то можно сказать, что суммы, которые вы будете уплачивать по договору аренды квартиры, соразмерны с суммами, которые вы будете вносить в качестве оплаты за кредит. При этом результатом долгосрочной аренды квартиры станет то, что вы в конце концов все-таки съедете и вернетесь в первоначальное состояние «негде жить», в то время как после выплаты кредита вы будете полновластным хозяином квартиры. Какие еще нужны доказательства? Что касается сравнения различных способов приобретения жилья (пути № 2), то мы достаточно подробно говорили об этом ранее.

Теперь определимся с затратами. Затраты, которые несет заемщик (не считая ежемесячных выплат в погашение основного долга), можно разделить на единовременные (на момент оформления сделки) и периодические (такие как выплата процентов за пользование кредитом и страховые платежи).

Единовременные затраты следующие:

• тариф банка за рассмотрение заявки на кредит (может быть или не быть);
• тариф банка за выдачу ипотечного кредита (как правило, взимается);
• оплата за оценку рыночной стоимости приобретаемой квартиры (обязательно), - но мы бы рекомендовали производить оценку в любом случае, даже если этого и не требуется для того, чтобы понимать, действительно ли покупаемая квартира стоит столько, сколько за нее хочет продавец (согласитесь, что крайне неприятно узнать, что вещь, купленная вами за десять рублей, в магазине через один квартал стоит пять!);
• оплата нотариального удостоверения сделки (может быть или не быть) - эти деньги вы потратите (или не потратите) в любом случае - приобретается ли квартира по ипотеке или другим способом;
• оплата государственной регистрации сделки (обязательно) - эти деньги вы потратите в любом случае, приобретается ли квартира по ипотеке или другим способом;
• оплата услуг агентства недвижимости (может быть или не быть) - эти деньги вы потратите в любом случае, приобретается ли квартира по ипотеке или другим способом.

Таким образом, дополнительные затраты, которые несет заемщик, приобретая квартиру с использованием средств ипотечного кредита, - это только сборы банка за выдачу ипотечного кредита, что, как правило, составляет сумму, не превышающую 1% от суммы кредита (зависит от тарифной политики банка).

Теперь рассмотрим регулярные (периодические) платежи, связанные с «обслуживанием» ипотечного кредита. Существуют два вида таких затрат:

1. Проценты за пользование кредитом - начисляются ежемесячно на остаток невыплаченного кредита.
2. Платежи страховой компании - как правило, вносятся один раз в год и обеспечивают вам защиту от таких случаев, как потеря трудоспособности, частичная или полная утрата купленной квартиры - либо в результате техногенных причин (разрушение дома, протечки, пожар и т. д.), либо в результате юридических причин (судебные разбирательства об оспаривании прав собственности - то есть защита от мошенников).

Платежи по договорам страхования мы бы не отнесли к платежам, связанным с ипотечным кредитом. Страхование - это цивилизованный механизм вашей защиты, который должен применяться вне зависимости от того, покупаете ли вы квартиру за счет средств ипотечного кредита, без ипотечного кредита или не покупаете ничего - основные жизненные риски должны быть застрахованы!

Кроме того, в части ставок по кредиту и ставок по страховке можно отметить постоянную тенденцию к их снижению.

Но это опять же не значит, что надо ждать, пока ставки снизятся - по многим программам предусмотрена возможность снижения ставок. Кроме того, есть программы банков, которые предлагают выдать кредит под более низкие ставки на погашение кредита, ранее полученного в другом банке.

Это же касается и страховки - если ставка по страховке снижается, это значит, что на следующий год вы будете продлевать страховку под новые действующие ставки.